□ 法治日報全媒體記者　　 黃輝

□ 通訊員 陶然

“一條1000元至2000元，修復不成功，可以退款！”當你因征信記錄上有逾期信息而發愁時，恰好又有人打出這樣的宣傳廣告，你會相信嗎？

隨著征信被社會逐漸重視，市場上打著“征信”旗號的虛假廣告和詐騙套路不絕于耳、層出不窮，不僅嚴重擾亂了征信市場秩序，妨害征信管理公平，而且對社會誠信體系建設也造成危害。

征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用。如果一個人的信用卡沒有及時還，或者有欠稅記錄、強制執行記錄、電信欠費記錄等，個人信用報告上就可能顯示，在辦理信貸的時候就會受到影響。

《法治日報》記者了解到，征信領域不存在“征信修復”這一說法，所有聲稱是合法的、商業的、收費的“征信修復”都是騙局。相關人士表示，“征信修復”騙局擾亂了正常的金融秩序，侵害了信息主體合法權益，引發大量的法律風險，亟待引起社會高度重視。

鼓吹“征信修復” 奶酪還是陷阱

目前，在微信、抖音、微博等新媒體平臺，不少公司紛紛以“征信修復”“征信洗白”“逾期記錄鏟單”等為名義招攬生意，甚至不少公司在工商信息中標注經營個人信用修復服務、企業信用管理咨詢服務、企業征信業務、數據處理服務等。

鼓吹“征信修復”的背后，究竟是誘人的“奶酪”，還是坑人的“陷阱”？

據了解，“征信修復”有多種套路，公眾需擦亮雙眼，嚴防上當受騙。中國人民銀行上海總部日前就發布提示，強調“征信修復”不可信。

一是收取高額費用后跑路。這類騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理以及對“征信修復”概念的誤解，以“征信修復、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義發布廣告、辦理業務，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由偽造證據材料進行投訴，借機收取高額代理費用，不良信息修改失敗后，通常不予退款或直接跑路失聯。

二是征信培訓、加盟詐騙。這類騙局以征信市場需求量大、有前景為由，謊稱教授“征信修復”技巧開辦培訓班，通過招收學員、加盟代理等形式廣泛發展下線，騙取加盟代理費。所謂培訓的核心內容就是教人通過偽造證據欺騙金融機構，試圖達到刪除逾期記錄的目的。

三是騙取個人敏感信息。這類騙局在辦理“征信修復”過程中，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等個人敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財產安全。

依法依規提起申訴 合法消除征信逾期

據了解，國務院于2013年1月21日發布的《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》），是個人征信修復政策的基礎。《條例》第四章規定了異議和投訴的內容，“征信修復”的本意是“征信異議申訴”的通俗說法，本質上征信修復的方式是通過向征信機構或信息提供者提起“異議申訴”而已，是通過合法途徑實實在在地將逾期記錄修復成正常狀態。

南昌市第二金融法庭認為，這并非如一些虛假廣告所稱的將征信洗成一張白紙；也并非其所稱的在征信中心內部有“熟人”可隨意更改征信。因此，征信修復要依法依規進行，上述收取高額費用所謂的“征信修復”都是騙局，切不可“病急亂投醫”。

記者了解到，《條例》第四章第二十五條還規定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正”。

由此可見，征信異議申訴是每個人都有的權利，且征信確實可以被修復，并附有相應的修復流程：一是打印詳版征信報告，查看自己的逾期記錄；二是核實逾期原因，是否受自己以外的其他因素影響；三是向逾期機構提出異議申訴；四是異議申訴后需要提交征信異議申請表；五是等待征信機構或者信息提供者回復。

一般情況下，征信機構或者信息提供者自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。經核查，確認相關信息確實有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

共建征信修復機制 助推誠信體系建設

社會主義市場經濟是信用經濟、法治經濟，誠信是社會主義核心價值觀的重要內容。對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統，又要完善守法誠信褒獎機制和違法失信懲戒機制，使人不敢失信、不能失信。

需要注意的是，失信懲戒和征信修復是車之兩輪，鳥之兩翼。各地相關部門在推進失信懲戒機制建設的過程中，除對失信者予以信用懲戒之外，還積極建立信用修復機制，以燎原之勢匯聚成強大的誠信正能量，兩者相向而行共推誠信體系建設。

南昌市第二金融法庭認為，征信修復機制的建立，一方面要充分發揮政府在信用修復機制建設中的領導、組織和示范作用，各級公共信用信息中心應切實做好信用信息歸集、共享、公示以及聯合懲戒、信用修復的支撐服務工作，規范發展信用服務市場，嚴厲打擊“征信修復”違法行為，鼓勵調動社會力量廣泛參與，共同推進，形成信用修復機制建設的合力。

另一方面，加強宣傳多方引導。引導失信主體樹立誠信光榮、失信可恥的觀念，揭發“征信修復”“征信洗白”等虛假宣傳的本來面目，充分挖掘失信主體接受信用監管、修復自身信用狀況的典型案例，進一步形成主體關注信用記錄、政府部門加強信用監管、全社會共同關心社會信用體系建設的良好環境。

南昌市第二金融法庭同時認為，人民法院的擔當作為，對推進社會信用體系建設具有重要作用。

2021年3月8日，最高人民法院院長周強在全國兩會上作最高人民法院工作報告時指出，人民法院堅持懲戒失信與褒獎誠信并重，建立失信修復機制。區分失信與經營風險，探索個人破產制度，為誠信的創業失利者提供重生機會。

據了解，目前包括江西高院、寧夏高院等在內的多地法院已印發建立失信被執行人信用承諾和信用修復機制的有關通知，試行建立失信被執行人信用承諾和信用修復激勵機制。

“這不僅體現了自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與法治關愛，對進一步弘揚誠信的文化，培育誠信的環境，推進法治中國、信用中國建設，也具有積極而重大的意義。”相關人士表示。

責任編輯：李曉慧